医療技術の進歩で、日本人の平均寿命は年々延びています。厚生労働省によると、平成25年の平均寿命は、男性が80.21歳、女性が86.61歳でした。寿命が延びるということは、老後の生活期間が長くなるということ。つまり、リタイアした後の生活期間が長くなるので、必要な生活費を今のうちからしっかりと準備しておかなければならないのです。

私たちには、老後の生活保障として公的年金、サラリーマンなら退職金などを得ることができます。けれども、公的年金などの給付額は今後見直される可能性があります。仮に基本的な生活は維持できたとしても、病気、事故、ケガ、介護などのリスクに備えることができなくなるかもしれません。 また、老後は生きがいを持って、自分らしく生きたいと願う人も多いでしょう。けれども、公的年金だけの生活では、ゆとりある生活を維持するのは難しくなるかもしれません。
ある日突然起こるかもしれないさまざまなリスクに備えながら、自分らしく生きる。そんな生活を望むには、今のうちから老後資金の準備を始める必要があるのです。

夫婦で、おおよその老後資金はどれくらい必要になるのか考えてみましょう。ベースとなるのは、現役時代における月間の生活費です。では、夫が定年になった65歳のとき（妻は64歳）を例に、次の手順で算出してみましょう。

• （1）夫婦2人での生活費を求めます。
• 現役時代の月間生活費×70％×12カ月×夫の65歳での平均余命（平成25年の男性は19.08歳）
• （2）妻が1人になってからの生活費を求めます。
• 現役時代の月間生活費×50％×12カ月×夫が84歳で死亡時の妻（83歳）の平均余命（平成25年の女性は9.45歳）
• （3）住宅ローン、住宅のリフォーム資金、管理費・修繕費（マンション住まいの場合）、家賃（賃貸の場合）、医療費、レジャー費、子どもの結婚援助金、子どもの教育費など、基本的な生活費以外で必要となる費用の合計を出します。
• （1）・（2）・（3）で求めた金額の合計額が、夫が65歳以降に夫婦2人が生きていくために必要な老後資金です。

• （a）夫の公的年金合計額
• （b）妻の公的年金合計額
• （c）退職金など
• （d）預貯金

老後資金の不足額＝夫婦2人が生きていくのに必要な老後資金の金額
　　　　　　　　　－｛（a）＋（b）＋（c）＋（d）｝


• ※公的年金の額は、日本年金機構から送られてくる「ねんきん定期便」、もしくは日本年金機構サイトの「ねんきんネット」で確認できます。

生活費の見直しをするとき、まず考えたいのは固定費です。家計でいう固定費とは、保険料、住居費、通信費、教育費、車両費などのことです。食費などのように、月によって支払う金額が変わりやすい変動費は、見直しをしても減らせる金額はそれほど大きくはなりません。けれども、毎月決まった金額を支払う固定費を見直せば、月々の出ていくお金を確実に減らせるので、貯蓄にまわせるお金を殖やすことができます。固定費の見直しポイントは、以下のようになります。

• ○保険料
• 例えば生命保険の場合、子どもが独立するなど家族構成が変わると、必要保障額は少なくなります。子どもが学校に通っていた頃と同じ保険に加入している場合は、見直してみるとよいでしょう。


• ○住居費
• 住宅ローンを組んでいる場合、より金利の低いものに借り換えたり、繰り上げ返済を検討したりするのもよいでしょう。


• ○通信費
• 携帯電話の通信費は、利用できる割引サービスやプランをチェックしてみましょう。また、スマホの場合、利用の仕方によっては格安スマホがオトクになる場合もあります。


• ○教育費
• ここで考えたいのは、習い事です。なんとなくおつきあいで続けているものは見直しましょう。また、オンライン英会話や自治体が主催する教室など、受講費が比較的安いものをチェックしてみましょう。


• ○車両費
• 思い切って車を手放して、必要なときだけレンタカーやカーシェアリングを利用するのもひとつの考え方です。

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